С 01 января 2007 года введен в действие Закон Республики Казахстан «О долевом участии в жилищном строительстве» (далее – Закон).
С 01 января 2007 года введен в действие Закон Республики Казахстан «О долевом участии в жилищном строительстве» (далее – Закон).
Согласно пункту 3 статьи 6 Закона застройщик и дольщик вправе осуществлять страхование своей гражданско-правовой ответственности по отношению к средствам дольщиков на условиях, которые определяются соглашением сторон.
При этом страхование гражданско-правовой ответственности застройщика перед дольщиками является добровольным видом страхования.
Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.
Страхование гражданско-правовой ответственности застройщика перед дольщиками предусматривает защиту дольщиков от риска неисполнения застройщиком своих обязательств перед дольщиками. Другими словами, страховая организация обязуется возместить ущерб, который понесли дольщики.
Кроме того, сам дольщик вправе застраховать свои финансовые потери при вложении денег в объекты жилого строительства. При этом, такое страхование также будет добровольным видом страхования.
До заключения договора о долевом участии дольщику необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора страхования гражданско-правовой ответственности, заключенного застройщиком со страховой организацией, а также соответствующими Правилами страхования. При этом и в случае самостоятельного заключения дольщиком договора страхования следует обратить особое внимание на следующие условия договора страхования:
1 что будет являться страховым случаем по договору;
2 исключение из страховых случаев;
3 наличие франшизы (освобождение страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину);
4 размер страховой суммы, в пределах которой будет осуществлена страховая выплата при наступлении страхового случая;
5 срок действия договора страхования;
6 обязанности страхователя (дольщика) при наступлении страхового случая, в том числе срок, в течение которого страхователь (дольщик) должен уведомить страховую организацию о наступлении страхового случая;
7 порядок и условия осуществления страховщиком (страховой организацией) страховой выплаты;
8 основания отказа в осуществлении страховой выплаты.
При наступлении страхового случая дольщик вправе предъявить непосредственно страховщику требование о выплате ему страховой выплаты, предусмотренной договором страхования.
Страховым случаем по договору страхования может являться факт причинения имущественного вреда дольщику в результате неисполнения/ненадлежащего исполнения страхователем (застройщиком) обязательств, предусмотренных договором о долевом участии в строительстве, вследствие:
- признания страхователя банкротом (в этом случае дольщик вправе получить возмещение, если застройщик будет признан банкротом в судебном порядке);
- незавершения строительства жилого объекта и отсутствие собственных активов застройщика для возврата доли участия дольщика;
- нарушения срока сдачи объекта строительства согласно договору о долевом участии в эксплуатацию по причине:
- нарушения контрагентами застройщика обязательств по срокам, объему и качеству поставки и/или изготовления стройматериалов;
- уничтожения (гибели) объекта недвижимости в результате пожара, взрыва, удара молнии, стихийных бедствий: землетрясения, урагана (бури), града, наводнения, селя, оползня, обвала горных пород, паводка, выхода подпочвенных вод и иные условия, прямо предусмотренные договором страхования.
В случае наступления страхового случая деньги выгодоприобретателям (дольщикам) должен вернуть страховщик (страховая организация).
Таким образом, перед заключением договора о долевом участии в жилищном строительстве в целях обеспечения сохранности своих вложений рекомендуем отдавать предпочтение строительным компаниям, осуществляющим страхование своей гражданско-правовой ответственности перед дольщиками.
При этом, дольщику необходимо обратить внимание, на то, что договоры страхования гражданско-правовой ответственности часто покрывают риски застройщика только в случае банкротства застройщика и уничтожения доли в жилом здании в результате пожара и иных стихийных бедствий. Т.е. договор страхования ответственности застройщика не предусматривает осуществление страховой выплаты в случае нарушения сроков строительства, неисполнения обязательств по договору долевого участия.
Важно отметить, что дольщик вправе самостоятельно застраховать свои финансовые риски, возникающие из договора долевого строительства. В этом случае дольщик будет самостоятельно несет расходы по заключению договора страхования.
Страхование финансовых рисков – это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность страховой (перестраховочной) организации возместить потери доходов или дополнительных расходов страхователя (дольщика), вызванных следующими событиями:
- неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
- одновременная продажа квартиры нескольким лицам;
- ненадлежащее оформление строительной организацией передачи объекта в собственность;
- уничтожение объекта вследствие пожара, стихийного бедствия.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского Кодекса Республики Казахстан (далее – ГК РК) страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая.
Размеры страховых сумм по добровольному страхованию устанавливаются договором.
В соответствии с пунктом 4 статьи 820 ГК РК страховая выплата по страхованию имущества и гражданско-правовой ответственности не может превышать размера реального ущерба, понесенного страхователем (застрахованным) в результате наступления страхового случая.
В связи с чем, страховщик производит страховую выплату в пределах объема ответственности, установленного договором страхования.
При недостаточности страховой суммы для полного возмещения причиненного вреда дольщик вправе обратиться в суд за возмещением застройщиком разницы между страховой суммой и фактическим размером вреда.
Страхователь (дольщик) после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении страховщика или его представителя в обусловленный в договоре страхования срок и указанным в нем способом.
Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая дает ему право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату.
Если договором добровольного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты, но только тогда, когда случай наступил вследствие:
1 воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
2 военных действий;
3 гражданской войны, народных волнений всякого рода, массовых беспорядков или забастовок.
Особое внимание необходимо уделить основаниям для отказа в осуществлении страховой выплаты, предусмотренным договором страхования.
Гражданским законодательством установлены общие основания для отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты:
1 сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;
2 умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков от страхового случая;
3 получение страхователем соответствующего возмещения убытка по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении убытка;
4 воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;
5 отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, а также отказ передать страховщику документы, необходимые для перехода к страховщику права требования. Если страховое возмещение уже было выплачено, страховщик вправе требовать его возврата полностью или частично;
6 другие случаи, предусмотренные договором страхования.
За несвоевременное осуществление страховой выплаты страховая организация несет ответственность в соответствии со статьей 353 ГК РК, если более высокий размер ответственности не предусмотрен договором страхования.
В случае получения необоснованного отказа страховой организации в осуществлении страховой выплаты и по другим спорным вопросам страхователь (выгодоприобретатель) вправе обратиться в страховую организацию, Агентство РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций либо в суд по месту нахождения ответчика – страховой организации.
06.08.2008
http://www.minjust.kz