В Алматы появилось еще одно общественное движение. Называется оно “Оставим народу жилье”, и создано гражданами, которые оказались не в состоянии выплачивать подорожавшие ипотечные кредиты за подешевевшее жилье. Участники движения хотят, чтобы их долги банкам выплатило государство. Во всех своих сегодняшних бедах они винят правительство, которое… не предупредило их о последствиях заимствования.
В Алматы появилось еще одно общественное движение. Называется оно “Оставим народу жилье”, и создано гражданами, которые оказались не в состоянии выплачивать подорожавшие ипотечные кредиты за подешевевшее жилье. Участники движения хотят, чтобы их долги банкам выплатило государство. Во всех своих сегодняшних бедах они винят правительство, которое… не предупредило их о последствиях заимствования.
История каждой из участниц движения “Оставим народу жилье” показательна по-своему.
Наталья Шатова работает в магазине продавцом. Заложив в банке 2-комнатную квартиру своей матери, она купила дом в пригороде Алматы. Но сумма кредита послужила лишь первоначальным взносом для покупки. Собственную однокомнатную квартиру Наталья продала, а на вырученные деньги купила два бутика в торговом доме “Асем” за 80 тысяч долларов – рассчитывала сдавать их в аренду и таким образом погашать кредит.
Но жизнь внесла свои коррективы: арендаторы не находятся, а банк повышает процентные ставки и требует выплат по кредиту.
– Сейчас бутики стоят. Дом, который я купила за 160 тысяч долларов, могу продать только за 130, из них 85 тысяч долларов нужно будет отдать банку. Куда я пойду с престарелой матерью, которая осталась без жилья?
Светлана Марфинина работает на барахолке, под залог жилья взяла кредит в банке на развитие бизнеса. Ежемесячная выплата – 1000 долларов США. Все казалось стабильным: поездки за товаром, выплата кредита, налогов. Однако с января продажи упали.
– Я обратилась в банк, попросила, чтобы отсрочили выплату кредита, ведь два года я исправно выплачивала деньги. Но там рассмотрели мои документы и в отсрочке отказали, сказав, что для этого нет оснований. Говорят: продавайте квартиру и рассчитывайтесь по кредиту. А мне куда идти? На улицу?
Алтынай Кусаинова взяла ипотечный кредит на покупку нового жилья под залог своей квартиры в мае 2007 года. Планировала через полгода продать старую квартиру и расплатиться с банком. Но тут цены стали катастрофически падать.
– Теперь даже если я продам обе квартиры, то останусь должна банку, – говорит она.
Жайна Султанова заложила в банке два своих магазина, чтобы купить квартиру стоимостью 300 тысяч долларов. Теперь банк повысил процентную ставку с 11 до 23 процентов. Менеджеры говорят: продавайте и бизнес, и квартиру, и рассчитывайтесь.
– Куда я пойду с тремя детьми? Муж – пенсионер. Я предлагаю банкам произвести перерасчет. Мы будем выплачивать кредит, но на время банки могли бы пойти нам навстречу? Например, снизить процентные ставки по кредиту до 5 процентов, отсрочить выплату по кредиту на 3–5 лет.
Эльмира Искакова потеряла бизнес – ей пришлось закрыть свою риэлторскую контору. Но из квартиры, купленной в кредит за огромные деньги, она уходить не собирается.
– Мы не отказываемся платить по кредиту, а предлагаем выход из тупиковой ситуации.
В январе один из банков вышел с предложением в правительство о погашении долгов по кредитам физических лиц: пусть бы правительство взяло на себя коммерческую прибыль банков. К примеру, в месяц я выплачиваю 300 тысяч тенге по кредиту. Из них 295 тысяч тенге – это прибыль банка, 5 тысячами тенге я погашаю основной долг. Если бы государство взяло на себя эти 295 тысяч тенге, я смогла бы выплачивать долг по кредиту…
Возникает вопос: почему государство должно выплачивать долги частных лиц коммерческим организациям? Пострадавшие от ипотеки полагают, что логика тут железная: правительство должно было предвидеть подобное развитие ситуации и запретить банкам выдавать такое огромное количество кредитов!
Знали, что подписывали?
Сегодня в рядах движения “Оставим народу жилье” около 80 человек. Но к нам в редакцию каждый день звонят новые желающие, просят сообщить контакты.
Сколько проблемных заемщиков в Казахстане, приходится только гадать. Некоторые эксперты полагают, что проблемных залоговых квартир не менее 100 тысяч.
Активисты движения сделали запросы в различные финансовые институты, регулирующие деятельность коммерческих банков: возможно ли воплотить в жизнь их предложения?
По словам заместителя председателя Нацбанка Д. Акишева, согласно статье 8 Закона
“О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций” за соблюдением прав и законных интересов потребителей финансовых услуг должно следить Агентство по финансовому надзору (АФН).
Ответ из АФН гласил: “Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно. Условия и стоимость услуг обусловливаются также рыночными условиями”.
АФН напомнило проблемным заемщикам, что согласно статье 393 Гражданского кодекса договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям. То есть если при подписании договора заемщики были согласны с условиями банковского займа, то какие теперь могут быть претензии?
И кого винить, если сами не рассчитали своих сил?
Дальше будет хуже!
Движение “Оставим народу жилье” получило поддержку среди некоторых других общественных объединений. Президент ассоциации предпринимателей Талгат Акуов даже предложил “распечатать” Национальный фонд для помощи ипотечникам:
– Банки еще не представляют, какую опасность представляют проблемные кредиты. Если сегодня они говорят о 3–4 процентах таких кредитов, то завтра их доля может составить все 50 процентов, – заверил нас Талгат Акуов.
Одним из выходов могли бы стать деньги Национального фонда, полагает он:
– И Президент, и правительство постоянно говорили о том, что Нацфонд нужен будет тогда, когда возникнет проблема у населения. Когда люди брали кредиты, они не предполагали, что случится такой обвал цен. Это форс-мажорные обстоятельства, а при форс-мажорах государство должно выделять деньги для того, чтобы погасить проблемные моменты. Если люди перестанут оплачивать кредиты, банки не смогут возвращать денежные средства иностранным кредиторам.
Кроме того, полагает Талгат Акуов, правительству нужно было создать специальный фонд для того, чтобы выкупать недвижимость у тех людей, которые сегодня не могут гасить кредиты.
В США эту ситуацию начали разрешать сразу: резко снизили проценты по кредитам до 2 процентов, отсрочили выплаты. У нас не было опыта выхода из кризиса, так, может быть, мы позаимствуем его у стран с большим опытом? Например, что касается процентных ставок, то их можно было бы снизить до 5 процентов. А выплату по кредитам отложить на 4–5 лет.
А чтобы люди могли быстрее справиться с трудностями, нужна существенная поддержка малого и среднего бизнеса. По словам Талгата Акуова, здесь занято 70–75 процентов населения. Сейчас покупательная способность низкая, растут цены на товары и услуги. По прогнозам ассоциации предпринимателей, в стране закроется около 70 процентов предприятий малого бизнеса. И, может быть, разумным было бы перенять опыт Китая, где начинающих бизнесменов на 5 лет освобождают от корпоративного налога, а социальный налог установили в 1,5 процента. Мы вынуждены сразу отдавать 30% корпоративки, у нас социальный налог составляет от 5 до 13%.
Банкроты – побочный продукт процветающих банков
Как нам сказали в одном из банков Казахстана, пойти на удовлетворение требований участников движения “Оставим народу жилье” вряд ли представляется возможным. Хотя техническая реструктуризация долга вполне возможна. И если заемщик был добросовестным и есть желание с его стороны и в дальнейшем выплачивать кредит, то банк может пойти на то, чтобы на время заморозить его выплаты. Однако процент вознаграждения банка при этом может вырасти – “за благосклонность”.
Что касается переоценки залогового имущества и пересмотра суммы долга вкупе со снижением процентной ставки до 5 процентов, то эта мера невозможна, пояснили нам в банке, по той простой причине, что условия договора были предварительно оговорены с заемщиком, и он знал, на что шел.
По официальной статистике, доля просроченных задолженностей по займам физическим лицам, выданным на строительство и приобретение жилья, относительно невысока – всего 4,3 процента. Однако доля невозвратов потребительских кредитов уже вызывает тревогу – за май 2008 года она составила почти 20 процентов.
По мнению начальника управления проблемных кредитов розничного бизнеса БТА-банка Светланы Кислашко, подобный расклад дела объясняется очень просто.
– Заемщикам просто невыгодно не возвращать кредит и отказаться от ипотечной квартиры, поскольку те прежние процентные ставки, по которым они оформлялись, были более выгодными, чем сейчас.
В ТЕМУ
Центробанк России разместил на своем сайте 13 видеороликов в дополнение к ранее опубликованной Памятке заемщика по потребительскому кредиту. Представитель ЦБ подробно рассказывает, как правильно узнать у банка интересующую заемщика информацию о кредите и о том, как правильно оценить свои возможности по его погашению.
– Надо учить не только тому, как взять кредит и не обмануться, но и как отдать его. Сегодня около 10 процентов населения не готовы добросовестно расплачиваться по своим долгам, – отмечает директор департамента маркетинга “Русь-банка” Дмитрий Юрцвайг.
Но, как считает гендиректор коллекторского агентства “Секвойя Кредит Консолидейшн” Елена Докучаева, очень подробные объяснения могут привести к снижению дохода кредитных организаций.
Согласен чистить ваши унитазы!
А это письмо поступило в один из банков, и было принято и зарегистрированно по всей форме. Приводим его с небольшими сокращениями, сохранив стилистику автора.
“Согласно договору банковского займа №ХХХХХХ от 27 апреля 2007 года мной был взят кредит в вашем банке.
В настоящее время мое финансовое положение, к сожалению, не позволяет производить выплаты по кредиту вашему банку и другим банкам, в которых также производилось кредитное финансирование. Это связано с ипотечным кризисом в США, что, как вам известно, крайне негативно отразилось на экономике Казахстана. И общим спадом деловой активности. Ситуация усугубляется невыплатой заработной платы.
Из материальных активов, к сожалению, ничего не имею, кроме автотранспорта, взятого в кредит по программе автокредитования в двух других банках, по которым тоже образовалась просроченная задолженность.
Ранее мной в банк были направлены предложения по выходу из создавшейся ситуации. Позволю себе повторить их и добавить новые.
1. Изделие – урна офисная, в количестве 98 штук.
2. Изделие – ограждение газонное, в количестве 600 погонных метров,
3. Оказание транспортных услуг вашему банку моим залоговым имуществом.
Новые предложения:
1. Оказание для банка и его сотрудников клининговых услуг (уборка помещений, генеральная уборка, химчистка мягкой мебели и ковровых изделий, уборка и химчистка после ремонта, чистка сантехники и др.).
2. Изготовление металлоизделий, оказание услуг для банка на договорных условиях.
3. Оказание услуг по ремонтно-строительным работам для банка и его сотрудников.
4. Трудоустройство меня на работу в ваш банк и отчисление зарплаты в счет погашения кредита.
5. Проведение тренинга “Искусство тантрической любви” для работников банка на платной основе в счет погашения кредита.
6. Оказание интимных услуг для работниц вашего банка.”
25.07.2008
www.caravan.kz