Функциональные сбои в банковском секторе вступили в новую фазу… Банковская система Казахстана стала жертвой своего собственного успеха, позволившего ей в последние годы привлекать большие объемы финансирования с мирового рынка… Доля критических кредитов, подверженных стрессу, составляет 15-20 процентов совокупного ссудного портфеля банковского сектора… Не исключается усугубление кризисных явлений… Долговая нагрузка снижается, но этот процесс еще не полностью завершен и все еще далек от точки естественного равновесия…
…Функциональные сбои в банковском секторе вступили в новую фазу… Банковская система Казахстана стала жертвой своего собственного успеха, позволившего ей в последние годы привлекать большие объемы финансирования с мирового рынка… Доля критических кредитов, подверженных стрессу, составляет 15-20 процентов совокупного ссудного портфеля банковского сектора… Не исключается усугубление кризисных явлений… Долговая нагрузка снижается, но этот процесс еще не полностью завершен и все еще далек от точки естественного равновесия…
Такие оценки в адрес отечественных банкиров высказала на неделе директор международного рейтингового агентства Standard & Poor’s Екатерина Трофимова.
Г-жа Трофимова устраивает своим «подопечным» такую публичную порку. И хотя отечественные ростовщики (да и члены правительства) лишь презрительно ухмылялись в ответ на эти «инсинуации»: мол, клевещите, сколько хотите, ситуация для заёмщиков банков, похоже, выглядит более чем неприятной.
Справка «Мегаполиса»
Более месяца назад руководители Казахстанской федерации недвижимости заявили, что в залоге у банков находится около 100 тысяч квартир безнадежных должников, выброс которых способен мгновенно обрушить не только рынок жилья, но и серьезно подорвать экономику республики.
Кроме того, по различным данным, в залоге числится от 50 до 70 тысяч частных домостроений и земельных участков различной площади.
Правила игры без правил
По словам одного из моих собеседников, все это добро, с одной стороны, напоминает мину замедленного действия, а с другой, – пресловутый чемодан без ручки, нести который неудобно (залоговое имущество тоже требует расходов), а выбросить (продать по дешевке) жалко. Видимо, совершенно не случайно Standard & Poor’s утверждает, что качество активов комбанков Казахстана ухудшается в связи с дальнейшим снижением уровня потребления и деловой активности в стране. Между тем осень – унылая пора и очей очарованье, а также время расплачиваться по долгам и банкам, и заемщикам – все ближе. Однако ни кредиторам, ни должникам до сих пор не совсем ясно, что делать, чтобы не оказаться на мели…
Обзвонил три банка. Более-менее внятный ответ получил только в Казкоме: мол, в залоге есть и квартиры, и дома, и земельные участки, но, во-первых, их не так много, чтобы напрягаться. А во-вторых, заемщики – люди солидные.
В других банках либо долго интересовались, зачем нам такая информация, которая носит в большей степени коммерческий, и потому закрытый характер, либо ссылались на невозможность подготовить полный ответ по этой теме. Понятно, откуда ноги растут и куда ветер дует… Но чтобы с такой силой?
По мнению главы федерации недвижимости Александра КИМА, если банки начнут «сливать» все свои залоги массовым порядком, то сами же подрубят сук, на котором сидят. И тем самым обрушат рынок:
– Они это понимают. И поэтому уже очень тихо начали реализовывать залоговую недвижимость своим же – ближнему кругу. И по не очень рыночным ценам. Гораздо ниже.
– В убыток себе?
– Зачем? Банки всегда оценивают залоговое имущество по сильно заниженным ценам. Да и сами ипотечники всегда подходили к договорам достаточно взвешенно. В то же время многие из них сегодня живут в заложенных квартирах – а это и другая ответственность сторон, и другие последствия.
– А банки сейчас продают эти квартиры без аукционов?
– Зачем им раздувать лишний ажиотаж? Люди же всё понимают, все ждут этого момента, когда цены вниз полезут.
– А банки на реструктуризацию долгов не пойдут?
– Зачем им это нужно? Они, конечно, официально говорят, что работают с должниками, что как-то договариваются… Но когда реально подходят сроки – они эти залоги просто реализовывают. А людям деваться некуда…
Кесарю – кесарево
Другая категория заемщиков – представители малого и среднего бизнеса. И у них ситуация куда хуже, чем у ипотечников. По информации вице-президента Независимой ассоциации предпринимателей Тимура НАЗХАНОВА, банки уже не первый месяц в одностороннем порядке увеличивают «вес» по кредитам на 3-5-7 процентов:
– Ни правительство, ни мы никак не можем повлиять на банки, хотя считаем, что эти действия не совсем законны. Люди брали кредит под фиксированный процент, а сейчас он стал больше. С другой стороны, это результат правовой неграмотности мелких и средних предпринимателей. Потому что в договорах был прописан пункт, в котором было сказано, что в таких-то и таких-то случаях банк может изменить условия кредитования. А в результате люди попали под такой пресс, что уже сегодня лишаются квартир, другой собственности… И это, кажется, только начало.
– То есть, банки не идут на переговоры с должниками, которые на грани разорения?
– Почему? Идут. Максимум – отсрочка долга на месяц-три. А что даст эта отсрочка? Вы же сами видите: покупательский спрос упал, малому и среднему бизнесу катастрофически не хватает оборотных средств. Так что теперь эти предприниматели останутся без денег и без жилья, но с долгами банку – пеня все равно «капает»…
– Вы знаете, что нужно делать в этой ситуации?
– Мы-то знаем. Но все зависит от правительства. Если оно не предпримет какие-то очень радикальные меры, то малому и в большей степени среднему бизнесу грозит полное разорение. И к чему это приведет в социальном плане, я сказать не берусь. Знаю только, что в связи с кризисом процент невозврата кредитов скоро может достигнуть 50 процентов.
Могу привести примеры – и всё сразу станет ясно.
Вот Эльмира Искакова, директор риэлторской фирмы «Нурриэлтиэстейт», которая закрылась в феврале, потому что долгое время не было ни одной сделки. В 2004 году Эльмира взяла кредит на покупку офиса – 50 тысяч долларов и 4-комнатной квартиры – 300 тысяч. До кризиса было далеко, поэтому она заложила офис под приобретение квартиры…А потом наступил кризис. Сегодня только пеня по кредитам составляет 12 тысяч долларов. Отсрочку так и не получила…
У предпринимательницы Жайны Султановой было два магазинчика. Взяла кредит на квартиру – тоже 300 тысяч по тем временам. Сейчас эти хоромы стоят не более 100 тысяч. Банк отбирает за долги и магазины, и квартиру…
Форс-мажор и фанера над Парижем
Таких примеров у ассоциации предпринимателей уже десятки, и, как считает Тимур Назханов, это настоящая трагедия для сотен граждан Казахстана, которые поверили в реформы, поверили в грамотную политику правительства, а в результате оказались у разбитого корыта. Хотя еще до недавнего времени считали, что они-то и есть тот самый средний класс, который в цивилизованном мире считается оплотом экономики государства. Но то, что с этого оплота все долги стрясут «по полной программе», Назханов уже не сомневается.
Никто не станет спорить с тем, что если взял деньги в долг – отдать обязан. Да и банки, когда ссужают гражданину некую сумму, предварительно оценивают его способности вернуть взятое. Однако при этом банкиры ВСЕГДА оставляют себе лазейку в виде форсмажорных обстоятельств, но почему-то НИКОГДА не оставляют такого варианта заемщику. Про таких есть известная казахская поговорка: мол, хитрый да упертый даже из решета напьется. Потому что правила игры написаны только одной стороной. И она никогда «в пролете» не окажется. Участь «фанеры над Парижем» ей не грозит. И призывы к социальной ответственности для наших банков – пустой звук, потому что в нем не слышно шуршания наличных.
Кслову, недавно в Лондоне прошла конференция «Казахстан: новые горизонты роста», в ходе которой международные эксперты высказались в том духе, что существует высокий риск ухудшения качества активов казахстанских банков. Но при этом отметили, что ситуация у нас гораздо лучше, чем у других банков на территории СНГ. Стало быть, у наших ростовщиков не так все плохо, как они пытаются представить это соотечественникам? Или они играют по золотому правилу преферанса «Плачь чаще – карта слезу любит».
Но плакать в итоге, видимо, придется не банкирам…
14.07.2008
Сергей ТУНИК, www.megapolis.kz