Кризис ликвидности в банковском секторе, отразившийся на активности отечественных застройщиков и ряда предприятий малого и среднего бизнеса, заставил регуляторов задуматься о необходимости ужесточения требований к банкам второго уровня (БВУ) и снижения рисков, которые могут отрицательно сказаться на устойчивости банковского сектора.
Главное, что нет «отката назад»
В ходе недавнего заседания Правительства председатель Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) Елена Бахмутова сообщила о текущем положении коммерческих банков. Былых темпов роста уже нет, и представители АФН подчеркивают: самое главное, что в настоящее время «не наблюдается отрицательной динамики». По некоторым показателям даже есть небольшой рост.
Так, например, за 5 месяцев этого года активы банковского сектора выросли на 253 миллиарда тенге. С начала года прирост составил 2,2 процента.
– Что касается ссудного портфеля, то здесь также значительных снижений не наблюдается. Только на 0,2 процента в остатках снизился кредитный портфель банковского сектора, и по-прежнему он составляет 74,1 процента совокупных активов банка. Это связано с замедлением экономического роста, снижением доходов населения на фоне усиления инфляционных процессов, а также с дефицитом ликвидности в корпоративном секторе, – отметила Елена Бахмутова. –В структуре кредитного портфеля доля стандартных кредитов составила 42,2 процента, сомнительных — 55,1, а безнадежные кредиты по состоянию на 1 июня составляют 2,5 процента от кредитного портфеля, в то время как на 1 января эта цифра составляла 1,5 процента.
Как отмечают эксперты, снижение качества кредитов было вполне ожидаемо, ведь банки очень много заимствовали за рубежом и кредитовали как население, так и строительные компании. Причем в качестве залога зачастую выступали объекты недвижимости. Таким образом, банки рисковали дважды. Суммы долга и доля рисков с каждым годом только нарастали. По данным главы АФН, «только за последние 8 лет темпы роста кредитов БВУ в среднем составляли более 65 процентов».
Сегодня регуляторы утверждают, что ситуация, сложившаяся на финансовом рынке страны, не стала для них неожиданностью. «Последние 2 года был предпринят ряд мер по ужесточению требований к порядку классификации активов и кредитного портфеля, что, в принципе, обеспечило достаточную «подушку» банковского сектора для того, чтобы ответить по таким рискам», – сообщила Елена Бахмутова.
Однако пока говорить о том, что банковскому сектору ничего не грозит и «кризисный» этап его обошел, не приходится. Достаточно обратить внимание на сумму долга, которая должна быть выплачена в течение года.
50,7 процента обязательств банковского сектора составляют долги, которые должны быть выплачены зарубежным «коллегам». С начала года сумма долга перед иностранными кредиторами уменьшилась на 175,1 миллиарда тенге, или на 3,2 процента. Теперь в течение года, до 1 июня 2009 года, казахстанские банки второго уровня должны выплатить 1 триллион 523 миллиарда тенге, или 28,8 процента от общего объема обязательств перед нерезидентами.
Елена Бахмутова не сомневается в том, что отечественные банки погасят свои долги в полном объеме. Сумма активов БВУ, которая может быть использована в любой момент, составляет 1 триллион 634,2 миллиарда тенге. Доверие казахстанцев, которые в конце прошлого года отзывали свои депозиты, восстановилось. За 5 месяцев этого года прирост вкладов физических лиц составил 10,9 процента. Это позволяет регуляторам делать вывод о сохранении степени доверия к отечественной банковской системе.
На подходе — очередная «подушка безопасности»
В конце июня Агентство по финансовому надзору представило на рассмотрение членов Кабмина проект закона по вопросам финансовой устойчивости. Если положения этого документа будут одобрены Парламентом, то в стране будет введена уголовная ответственность крупных участников финансовых организаций, умышленные действия (или бездействие) которых привели к банкротству банк, страховую организацию или накопительный пенсионный фонд.
В зависимости от «тяжести» преступления нарушителей будет ждать «штраф в размере от трех до шести тысяч МРП, или в размере заработной платы, или иного дохода осужденного за период от 6 месяцев до 1 года, либо ограничение свободы на срок до 1 года, либо арест на срок от 3 до 6 месяцев, либо лишение свободы на срок от одного года до трех лет со штрафом», сообщила глава АФН. Елена Бахмутова добавила, что такая норма действует в международной практике и не является чем-то новым для нашей страны.
Впервые на законодательной основе предполагается закрепить норму, согласно которой в случае ухудшения состояния финансовой организации за Правительством будет закреплено право принимать решение о приобретении не менее 10 процентов акций банка, выставляемых на продажу.
– Данный механизм вводится в целях предотвращения возникновения и углубления системного кризиса, – пояснила председатель АФН. – В настоящее время у Правительства есть возможности в случае отрицательного капитала банка выкупить его (по той цене, которая оказалась в результате негативного капитала) и немедленно реализовать его новому инвестору. Однако могут быть ситуации, когда у банка нет негативного капитала, однако ситуация ухудшается, при этом действующие акционеры не готовы или не хотят предпринять каких-либо действий. В этом случае требуется вливание свежего капитала, выведение банка из кризисной ситуации и сохранение доверия к системе защиты вкладчиков. Хочу привести в качестве примера недавние события в Великобритании. Страна, которая была основана на безусловном праве частной собственности, приняла решение о национализации крупнейшего ипотечного банка. Было принято решение о том, что он будет возвращен частному сектору, но после того, как ситуация в банке стабилизируется.
Еще одно вводимое в законопроект новшество закрепляет полномочия, статус и функции представителей уполномоченных органов, которые будут представлены в БВУ.
– На самом деле эта норма уже присутствует в статье 10 закона «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций», но по пожеланию участников финансового рынка было принято решение, что эти полномочия должны быть четко оговорены в рамках закона. Чтобы была четко определена сфера ответственности самих представителей, вопросы их взаимоотношений с банками, – пояснила Елена Бахмутова. –Представители уполномоченных органов не будут принимать решения. Они должны работать в постоянном контакте с органами управления и сотрудниками банка, а также, обладая достаточной информацией о его деятельности, должны давать адекватную оценку текущего состояния и перспектив развития кредитной организации. К их функциям относится также выявление области повышенного риска в деятельности финансовых организаций и внесение предложений о мерах надзорного реагирования. То есть это тоже одна из мер раннего реагирования.
Председатель Ассоциации финансистов Серик Аханов считает, что данный законопроект «даст позитивный сигнал внешним, внутренним инвесторам и международным рейтинговым агентствам».
Длительное и «напряженное» обсуждение данного законопроекта с общественными организациями позволило прийти к консенсусу по ряду спорных моментов. Однако некоторые вопросы у главы Ассоциации все еще остались. Как говорится, «еще не вечер». Депутаты приступят к рассмотрению вносимого законопроекта не раньше осени, после завершения парламентских каникул. Судя по всему, обсуждение позиций по этому документу на страницах прессы и при проведении мероприятий, посвященных деятельности финансового сектора, будет вестись весьма активно, ведь на другую чашу весов поставлена устойчивость ряда отраслей, зависимость которых от банковского сектора весьма велика.
09.07.2008
Жадыра Тимурова, www.kn.kz